zaujímavý

Prečo je diskusia o nájme a kúpe úplne zbytočná

Po dlhodobom šetrení som si nedávno kúpil dom, ktorý niektorých mojich priateľov chytil mimo dohľadu. „Myslel som, že ste vlastníkom domu, “ povedali, pretože si myslím, že prenájom je podhodnotený. Dokonca aj ako majiteľ domu si myslím, že prenájom je podhodnotený. To neznamená, že nákup je zlé rozhodnutie. Diskusia o nájme a kúpe je celkovo len hlúpa. Ignoruje obrovskú sivú oblasť, ktorá existuje medzi týmito dvoma možnosťami.

Prenájom a nákup nie sú v zásade dobré alebo zlé

Celé roky bol nákup domu mierou finančného úspechu. Kríza v oblasti bývania túto myšlienku prevrátila na hlave a ľudia si uvedomili, že nákup nie je vždy chytrý. V skutočnosti som nedávno narazil na niekoľko článkov (alebo aspoň na titulky), ktoré skutočne vyhlasujú, že kúpu domu je hlúpe rozhodnutie. Ak vykopávate mäso z týchto článkov, vysvetľujú, že kúpa domu je síce dobrým rozhodnutím, ale ich titulky sčítajú jedlo s sebou: kúpa domu je hlúpy pohyb peňazí, ktorý znie inteligentne.

Už roky sme prepredali sen o vlastníctve domu, ale teraz sa zdá, že ho dostávame do druhého extrému. Ako sme teda prešli z rokov, keď sme verili, že vlastníctvo domu je šikovným finančným krokom k tomu, aby sme verili, že je to jeden z najhorších finančných krokov, ktoré môžete urobiť? Na vyriešenie otázky pomáha vidieť obe strany argumentu.

Silné argumenty v prospech nákupu sú zvyčajne:

  • Keď splatíte svoj domov, je to váš. Po zaplatení splátok eliminujete náklady na bývanie.
  • Ak si domácnosť v priebehu času váži viac, ako ste zaplatili hypotékou, úrokmi, daňami a údržbou, zarobili ste si výnos alebo sa dokonca zlomíte.
  • Daňové úľavy pomáhajú kompenzovať niektoré náklady spojené s vlastníctvom domu.

A rovnako solídne argumenty v prospech prenájmu:

  • Vlastníte svoj dom, ale platíte trochu úroky a dane.
  • Prenajatie nevyhadzuje peniaze - máte miesto na bývanie.
  • Nákup má príležitostné náklady - sumu, ktorú môžete investovať a zarobiť na akontácii, daniach, poistných platbách a úrokoch.
  • Za opravy, údržbu alebo iné problémy, ktoré sa vyskytnú, nemusíte platiť.

Všetky tieto body sú platné a ja som ich tiež posudzoval podľa vlastného rozhodnutia. Ide o to, že vo všetkých z nich je množstvo šedej oblasti - jednotlivé faktory - takže nemá zmysel tvrdiť, že ktorékoľvek rozhodnutie je najlepším rozhodnutím. Tieto faktory sú dôležité, ale diskusia, ktorá s nimi prichádza, je zbytočná, pretože odpoveď závisí od špecifík: ceny nájomného, ​​úrokové sadzby atď. Kúpa domu môže byť skutočne zlým finančným krokom, ale pre mnohých ľudí to tak nie je.

Inými slovami, žiadna z možností nie je vo svojej podstate inteligentná alebo nemecká, napriek tomu, čomu veríte v tradičné myslenie a posledné titulky. Prichádza na drhnutie niektorých čísel, možno na zmenu spôsobu myslenia o vlastníctve domu a na ochranu vašich financií.

Jednotlivé faktory neumožňujú zjednodušenie

Pri kúpe domu platíte za veci, ktoré nemusíte platiť ako nájomca: úroky z pôžičiek, dane z nehnuteľností, poistenie a dokonca aj náklady na údržbu a opravy. To je časť argumentu v prospech prenájmu: je tu toľko dodatočných nákladov a faktorov, ktoré sa prehliadajú. Platí to však pre obe strany a podrobnosti sa líšia v závislosti od situácie. Tu je niekoľko bežne prehliadaných faktorov, ktoré tvoria špecifiká.

  • Ako dlho budete bývať v domácnosti: To sa líši v závislosti od trhu, ale vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie ste doma, tým lepšie, pretože vaše náklady sa časom rozložia.

  • Náklady na bývanie vo vašej oblasti: Vo väčšine prípadov sa ľudia prenajímajú, pretože domy sú jednoducho príliš drahé, ale všetko záleží na trhu vo vašej oblasti. Ak je prenájom vo vašej oblasti veľmi drahý, kúpu domu je lacnejšie.

  • Príležitostné náklady na vaše dane a poistenie : Aký druh dlhodobého výnosu by ste mohli získať, ak by ste tieto peniaze investovali namiesto toho na burze, na CD alebo dokonca na sporiaci účet „s vysokým úrokom“?
  • Príležitostné náklady na akontáciu : Podobne, koľko by ste mohli získať, ak by ste namiesto toho investovali túto paušálnu sumu?

To je len niekoľko faktorov a ešte stále nie sú rozhodujúce v oboch smeroch. Existuje veľa výhrad, ktoré treba zvážiť. Napríklad náklady na príležitosti sú skvelé, ale skutočne investujete tieto peniaze alebo ich len hromadíte na svoj účet s nízkym úrokom? Ak nezískate zisk, ide o priepasť.

Nie je možné povedať, že prenájom alebo kúpa je lepšie rozhodnutie, pretože každý z týchto faktorov (a viac) závisí od vašej jedinečnej situácie. Musíte zvážiť, kde žijete, aký dom hľadáte, koľko platíte v nájomnom, koľko budete platiť v budúcnosti ... zoznam pokračuje.

Kalkulačka New York Times Rent vs Buy je rozdaná ruka v ruke, to najlepšie, čo sme videli pri zjednodušení týchto komplikácií v závislosti od vašich individuálnych špecifík. Kalkulačka napriek tomu dokáže iba toľko. Môže vám to povedať lepšie dlhodobé rozhodnutie na papieri, ale to ešte neznamená, že je to najlepšie rozhodnutie.

Napríklad, keď môj snúbenec a ja sme pred niekoľkými rokmi rozdelili čísla, kalkulačka nám povedala, že nákup bol lepší, ak náš nájom bol vyšší ako 1 500 dolárov mesačne. V tom čase bol náš nájom 1 600 dolárov, takže z technického hľadiska by nákupy mali väčší zmysel na papieri. Naše zálohy by však boli nižšie ako 10% a okrem malého núdzového fondu sme nemali veľa úspor. Keby niekto z nás prišiel o prácu, mali by sme problémy s platením hypotéky. To všetko stačilo na odloženie nákupu, napriek tomu, čo hovorila kalkulačka.

Ide o to, že čo sa týka čísel, je viac toho, čo sa týka rozhodnutia. Musíte zvážiť cenovú dostupnosť.

Váš domov je nákup, nie investícia

Väčšina odborníkov súhlasí s tým, že by ste nemali považovať svoj primárny domov za investíciu. Na rozdiel od všeobecného presvedčenia, nehnuteľnosť sotva predstihuje infláciu v priebehu času. Určite by ste mohli čas na trhu, prevrátiť dom alebo kúpiť prenájom, ale to sa líši od očakávania, že váš primárny domov vám prinesie sladký návrat. Investičný mýtus je ďalším platným argumentom proti nákupu. Mnoho ľudí si kupuje domy, ktoré si nemôžu dovoliť alebo natiahnuť, aby zaplatili za drahé projekty v domácnosti, pretože si kupujú tento mýtus.

Odborníci sa zhodujú v tom, že kúpa je zlá investícia, ale problém je, že mnohí nesprávne vykladajú to, že kúpa domu je všeobecne zlý nápad. Len preto, že váš domov nie je veľký, nemusí byť nevyhnutne zlé.

Pri každom nákupe je tu otázka individuálnej cenovej dostupnosti. Väčšina ľudí pozná pravidlo 20% na kúpu domu. Či už uvediete túto presnú sumu alebo nie, mali by ste sa vyhnúť kúpe domu, ktorý si nemôžete dovoliť ponechať. Ako však definujete „cenovo dostupné“? To je miesto, kde sa hodia pravidlá pre palec. Keď hovoríme o zohľadnení vášho individuálneho prípadu, môže sa zdať protirečivé navrhnúť pravidlá pre parkové hry, ale poskytujú vám niekoľko inteligentných pokynov, ktoré treba dodržiavať.

Napríklad pravidlo 25%, ktoré hovorí, že vaše náklady na bývanie by nemali byť vyššie ako 25% z vášho platenia so sebou, je dobré. Nie je to však iba vaša mesačná platba, ale tiež sa chcete uistiť, že máte dostatok hotovosti v rezerve pre prípad núdze. Inými slovami, nebuďte chudobní.

Samozrejme, existuje tu emotívny aspekt, alebo americký sen, o vlastníctve domu. Ak sa však čísla nepridajú a vy budete chudobní, kúpa domu z dôvodu vlastníctva je celkom zbytočná. Pocit spokojnosti, ktorý získate z vlastníctva, je vyvážený rizikom jeho straty banke. Ak sa však tieto čísla spočítajú a vaša mesačná splátka hypotéky vás nebude finančne ničiť, je to iný príbeh.

Pointa je: niekedy je múdrejší prenajať si, a niekedy môže nákup fungovať vo váš prospech. Namiesto toho, aby ste sa vzdali jednej alebo druhej strany, je pre vás užitočnejšie naučiť sa pravidlá, rozdrobovať čísla a robiť to, čo funguje - a cíti sa správne.

Otvorené