zaujímavý

Koľko kreditných kariet by som mal mať?

Vážený Goldavelez.com,

Mám jednu kreditnú kartu a teraz premýšľam o tom, že požiadam o niekoľko ďalších kariet z dôvodu odmien. Existuje však niečo, ako mať príliš veľa kreditných kariet? Alebo príliš málo? Aký je ideálny počet kreditných kariet?

podpísaný,

Kreditná karta je zvedavá

Vážený CCC,

Naozaj neexistuje magické množstvo kreditných kariet, ktoré by mali mať všetci. Viac kreditných kariet by v skutočnosti mohlo zvýšiť vaše kreditné skóre, čo je dôležité pre získanie pôžičiek, úsporu poistných sadzieb a dokonca aj získanie zamestnania (plus získanie ďalších výhod a odmien, ktoré spomínate), ale riskovanie môže mať aj viac kariet. Je to trochu zložitejšie, pretože nedostatok dostatočnej úverovej histórie vás môže tiež dostať späť. Takže tu je to, čo potrebujete vedieť.

Celkový počet kreditných kariet, ktoré výrazne nezasahujú do vášho kreditného skóre

Keď kreditné kancelárie vypočítavajú vaše kreditné skóre, počet kreditných kariet, ktoré máte, je veľmi malou časťou rovnice. Ako Investopedia vysvetľuje [zdôrazniť baňu]:

Vaša platobná história predstavuje 35% vášho skóre FICO, zatiaľ čo váš dlh je celkovo 30% vášho konečného skóre FICO. Konečné 15%, 10% a 10% vášho skóre FICO tvoria dĺžka vašej kreditnej histórie, akýkoľvek nový kredit, ktorý ste vzali, a typ kreditu, ktorý ste použili.

Pri výpočte vášho individuálneho skóre FICO bude počet kreditných kariet, ktoré máte, ovplyvniť najmenšiu váženú kategóriu: typ kreditu, ktorý používate.

Celkový počet kreditných účtov - nielen kreditné karty, ale veci ako pôžičky na autá, hypotéky, študentské pôžičky a revolvingové účty - predstavuje 10% vášho skóre. Mohli by ste mať jednu alebo dve karty alebo dvadsaťdva, ale oveľa dôležitejšie faktory sú, ak platíte účty včas a ako využívate svoj kredit.

Vlastniť niekoľko kariet je v poriadku, aspoň čo sa týka vášho kreditného skóre

Priemerný počet kreditných kariet, ktoré vlastnia Američania, sú tri až štyri. Podľa Credit Karma existuje korelácia medzi tým, že má vysoké kreditné skóre (800+) a viac kreditných kariet (7), v porovnaní s ľuďmi s nižším skóre. Dôvodom môže byť skutočnosť, že ľudia s vyšším kreditným skóre majú otvoriť viac kreditných kariet. Najmä ľudia, ktorí prenasledujú cestovné odmeny, majú tendenciu mať naraz otvorených veľa kariet (aj keď nie toľko ako držiteľ rekordu v Guinessovej knihe svetových rekordov, ktorý má 1 497 kariet s úverovým limitom 1, 7 milióna dolárov a takmer dokonalým kreditom).,

Aby sme vám poskytli usmernenie o tom, koľko kreditných účtov sa považuje za dobrého pre nás bežných ľudí, nástroj Mintov úverový reporting mi hovorí, že účty 0-5 sú „zlé“. 6-12 nie je „zlé“, 13-21 je „dobré“ a 22 alebo viac účtov (otvorených alebo uzavretých) je „vynikajúcich“. Opäť platí, že je to pre všetky typy úverov a.

Aj keď vlastníctvo viacerých kariet môže mať nielen vaše kreditné skóre (okrem iného o niečo viac), môže to mať negatívny vplyv. Vo všeobecnosti však vaše kreditné skóre neklesne len preto, že máte niekoľko kariet. banda kariet naraz (tzv. víriace) karty, čo je dobrý nápad.

Viac kreditných kariet znamená vyššie kreditné limity a (pravdepodobne) lepšie využitie dlhu

Počet kreditných kariet, ktoré máte, robí rozdiel pre jeden z najväčších faktorov: Váš celkový dlh dlhovaný ako percento z vášho kreditného limitu. Keďže každá nová kreditná karta zvyšuje váš celkový kreditný limit, pridaním ďalšej karty sa zníži váš pomer dlhu k úveru (pokiaľ nepridáte viac dlhu). Napríklad, ak dlhujete 500 dolárov za jednu kreditnú kartu s limitom 1 000 USD (50% využitie) a otvoríte novú kreditnú kartu s limitom 4 000 $, vaše celkové využitie sa zvýši o 10% (500 USD z 5 000 USD) - oveľa lepšie u veriteľov. a oči agentúr poskytujúcich ratingy.

Môžete samozrejme požiadať svoju spoločnosť vydávajúcu kreditné karty, aby namiesto získania novej karty zvýšila váš limit na 5 000 dolárov. To by malo rovnaký účinok na zlepšenie vášho skóre bez toho, aby ste zasiahli drobný zásah pri otvorení nového účtu - navyše musíte spravovať iba jednu kreditnú kartu. (myFico hovorí, že otázky týkajúce sa úveru majú vo všeobecnosti malý vplyv na skóre, pričom na jedno vyšetrovanie berú menej ako päť bodov. Šesť je však príliš veľa. Ak máte dlhú úverovú históriu a vynikajúce kreditné skóre, nové účty budú mať minimálny vplyv na vaše skóre, hovorí NerdWallet.)

Percentuálny podiel dlhu, ktorý nosíte na každej kreditnej karte, záleží aj na tom, a preto vám môžu pomôcť aspoň tri kreditné karty. Ak každý mesiac používate viac ako 20% limitu svojej karty, môžete zostatok rozložiť okolo, aby ste chránili svoje kreditné skóre.

Väčšie množstvo kariet by mohlo ponúknuť viac výhod

Mnoho ľudí používa kreditné karty nielen pre pohodlie, ale aj pre odmeny (aj keď finanční experti sa nedohodnú na tom, či je vhodné prenasledovať odmeny). Môžete použiť napríklad jednu kartu, ktorá má vysokú cash back napríklad na plyn a potraviny, a druhú, ktorá vám odmeňuje cestovnými bodmi, keď sa najedete alebo cestujete. To maximalizuje výhody, ktoré môžete získať.

Všetky karty Visa, American Express, MasterCard a Discover majú svoje vlastné programy odmien a výhody pre držiteľov kariet. Ak chcete napríklad v piatok od Fandango kúpiť filmový lístok typu buy-one-get-one-free, budete potrebovať kartu Visa Signature. Alebo ak chcete špeciálne sedenie na koncertoch a také, ktoré sa ponúkajú držiteľom Amexu, budete potrebovať Amex. Okrem týchto ďalších výhod vám môžu vybrať konkrétnu kartu aj cenné funkcie, ako napríklad ochrana cien a poistenie automobilov. Mám kreditnú kartu od jednej banky, ktorú používam výlučne pri nakupovaní na nových webových stránkach online, pretože mi to umožňuje generovať číslo virtuálnej kreditnej karty pre vyššiu bezpečnosť.

Príliš veľa kreditných kariet vás však ťahá nadol

Zatiaľ sa zdá, že by ste mali pokračovať a požiadať o ďalšie karty, nie? Nie tak rýchlo. Aj keď jednoducho mať viac kreditných kariet nemá negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, existujú aj ďalšie dôvody.

Otvorenie nových kariet neovplyvní vašu kreditnú históriu (a tým aj skóre). Najprv sa nemusíte ponáhľať, aby ste otvorili veľa kariet zakaždým, keď uvidíte atraktívne ponuky. Aj keď otváranie nových účtov, ako je uvedené vyššie, má tendenciu spôsobiť iba dočasný pokles o niekoľko bodov, nové karty tiež znížia priemerný vek vašej kreditnej histórie (ako dlho ste mali svoje kreditné účty). To nie je také významné ako, ako dobre splácate svoj dlh, ale ak sa chystáte čoskoro na trhu získať veľkú pôžičku, je potrebné niečo zvážiť, pretože tieto malé zásahy sa sčítajú a môžu znamenať rozdiel medzi schválením a nie.

Údržba viacerých kariet je náročná. Ak chcete zabrániť spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty, aby potenciálne zrušili vaše účty z dôvodu nečinnosti, musíte pravidelne používať každú zo svojich kariet - ak ich máte viac ako niekoľko, ktoré sa môžu stať nepraktickými. Nechcete, aby bol váš účet uzavretý, pretože to výrazne ovplyvňuje vaše skóre, pretože to znižuje celkový úverový limit. (To je tiež dôvod, prečo nechcete uzavrieť kreditné karty, nechtiac nechceme. Ak má karta ročný poplatok, môžete namiesto toho vidieť, ako sa dá karta preradiť na bezplatnú verziu).

Aj pri automatických platbách je oveľa ťažšie sledovať desiatky kariet.

Viac kariet a vyššie úverové limity by vás mohli nalákať, aby ste míňali viac. Ak si nebudete dávať pozor, môžete skončiť s preplácaním (najmä ak hľadáte odmeny a snažíte sa splniť požiadavky na minimálne výdavky). autori Manisha Thakor a Sharon Kedar hovoria, že by ste mali mať iba dve osobné kreditné karty. Ich zdôvodnenie:

Po prvé, pri príliš veľkom počte kariet môžete skončiť útraty viac, než si uvedomujete. Po druhé, s toľkými účtami zvyšujete pravdepodobnosť nezaplatenia jednej z nich včas. Neskoré zaplatenie poškodí vašu finančnú povesť, vyvolá nepríjemné oneskorené poplatky a často bude mať za následok vyššie úrokové sadzby.

Ak ste však za svoje výdavky zodpovední, platte svoje účty každý mesiac v plnej výške a udržujte svoje zostatky na nízkej úrovni, ďalšie karty pravdepodobne nebudú bolieť a môžu vám dokonca pomôcť pri úvere. Koľko je pre vás to pravé, záleží na vašom pohodlnom zaobchádzaní a ich správe.

love,

Goldavelez.com