zaujímavý

10 najlepších finančných pravidiel v Thumb

Pravidlá môžu byť dobrým približným vodítkom pri rozhodovaní. Existujú pravidlá týkajúce sa množstva peňazí, ktorých cieľom je uviesť vaše financie na správny smer. Zatiaľ čo situácia každého je iná, slúži ako dobrý východiskový bod.

Mysleli sme si, že sme zostavili zoznam pevných, užitočných pravidiel, ktoré treba dodržiavať. Keďže však situácia každého je iná, zahrnuli sme aj niekoľko scenárov, v ktorých je potrebné tieto pravidlá prepracovať podľa vašich potrieb.

rozpočtovanie

Pravidlo 50/30/20

Toto je populárne pravidlo na rozdelenie vášho rozpočtu. Pravidlo 50 - 30 - 20 stavia 50% vášho príjmu do potrieb, ako sú bývanie a účty. Dvadsať percent by potom malo ísť smerom k finančným cieľom, ako je splatenie dlhu alebo sporenie na dôchodok. Nakoniec je možné 30% vášho príjmu prideliť na želania, napríklad na stravovanie alebo zábavu.

Existujú aj variácie tohto pravidla, napríklad pravidlo 80 - 20, v ktorom 20% vášho príjmu použijete na finančné ciele, potom 80% minú na všetko ostatné.

Prečo to funguje: Ak si nie ste istí, kde začať s rozpočtom, môže byť veľmi užitočné rozdeliť ho do týchto základných kategórií. Tieto percentá pomáhajú vytvárať rovnováhu medzi povinnosťami, cieľmi a rozpormi.

Ak to tak nie je, mohli by ste mať problém, ak máte ťažkosti s oddelením potrieb od potrieb, dokonca aj s niečím ako bývanie. Ak žijete v oblasti s nízkymi nákladmi, 50 percent na bývanie a účty môže byť veľa. Na druhej strane, ak málo zarábate, možno nemáte luxus utrácať polovicu svojho príjmu na potreby.

Tieto všeobecné pravidlá sú dobrým východiskom pre vaše výdavky. Možno ich však budete chcieť upraviť alebo si vytvoriť rozpočet, ktorý bude viac prispôsobený vašej situácii. V takom prípade začnite od začiatku, postupujte podľa niekoľkých krokov pri zostavovaní rozpočtu a navrhnite niečo, čo vám najviac vyhovuje.

Kúpa vozidla

Pravidlo 20/4/10

Pri kúpe automobilu by ste mali dať aspoň 20%. Auto by ste mali financovať nie viac ako štyri roky a na cestovné náklady by ste nemali minúť viac ako 10% svojho hrubého príjmu.

Prečo to funguje: Chráni vás pred nákupom väčšieho množstva vozidiel, ako si môžete dovoliť. Zohľadňuje tiež váš priebežný rozpočet vypočítaním celkových nákladov na dopravu. Tieto náklady zahŕňajú nielen platbu automobilom, ale aj plyn a poistenie, ktoré sa môže líšiť podľa typu vozidla.

Ak to tak nie je: V závislosti od vašej situácie nemusia byť tieto čísla pre vás realistické. Napríklad pri nízko platiacich prácach môžete mať dlhú dochádzku za plynom, takže náklady na dopravu sú vyššie ako 10 percent. Na druhej strane, ak máte hotovosť, môžete sa rozhodnúť zaplatiť za svoje auto vopred, skôr než si požičať s úrokom. V takom prípade by sa na vás toto pravidlo nevzťahovalo.

Pravidlo 10 rokov

Toto pravidlo sa týka rozhodnutia o kúpe nových verzus použitých. Ak chcete maximalizovať hodnotu svojho vozidla, mali by ste buď kúpiť ojazdené, alebo kúpiť nové a riadiť vozidlo na desať rokov.

Prečo to funguje: Pravidlo minimalizuje váš zásah do odpisov. Ak si kúpite auto, ktoré je staré niekoľko rokov, odpisy už budú vysaté z vozidla. Ak si kúpite nové auto a ponecháte ho desať rokov, optimalizujete jeho hodnotu a na odpisoch nebude záležať.

Ak to tak nie je : Namiesto toho, aby na to časový rozvrh boli, niektorí ľudia radšej jazdia autom na zem, či už sú nové alebo ojazdené. Pravidlo tiež nezohľadňuje typ automobilu. Niektoré autá môžu trvať aj dlhšie ako desať rokov; niektoré sa môžu stať po šiestich rokoch finančnou a údržbárskou bolesťou hlavy. Keď sa blížite ku koncu životnosti vozidla, uistite sa, že vaše náklady na údržbu stoja za to.

Určite nechcete míňať viac, ako môžete zaplatiť za svoje auto. A tieto pravidlá vám pomôžu zabezpečiť, že ste na správnej ceste. Pri posudzovaní všetkých premenných je však dôležitý výskum. Edmund má kalkulačku dostupnosti a píšeme o štyroch otázkach, ktoré by ste sa mali opýtať pri rozhodovaní o novom verzii ojazdenom vozidle. Sú to iba východiskové body, ale sú trochu viac prispôsobené individuálnym okolnostiam.

Domáce vlastníctvo

Pravidlo 20%

Podľa tohto pravidla by ste pri kúpe domu mali znížiť aspoň o 20%.

Prečo to funguje: Zabezpečuje, že nekúpite viac domov, ako si môžete dovoliť, môže to znížiť vaše mesačné hypotekárne náklady a môže to zvýšiť vaše šance na schválenie úveru. Nemusíte platiť ani súkromné ​​hypotekárne poistenie.

Ak to tak nie je: Aj keď je to celkom tradičná rada, ktorá je bezpečná, stávky sa líšia. Niektorí to považujú za obrovskú sumu, ktorú je možné ušetriť. Niektorí tvrdia, že aj keď je dom prínosom, nemali by ste sa vzdať svojej likvidity alebo úspor. Musia sa samozrejme urobiť protiopatrenia, ide však o to, že: niektorí považujú pravidlo za nereálne.

Pravidlo príjmu

Nekupujte dom, ktorý stojí viac ako tri roky vášho hrubého ročného príjmu. Niektoré variácie hovoria nie viac ako dva roky; iní hovoria dva a pol.

Prečo to funguje: Stanovuje to, koľko domova si môžete (alebo by malo) dovoliť.

Ak to tak nie je: Možno je vaša práca nestála. Toto pravidlo nezohľadňuje, koľko peňazí máte v rezervách, pre prípad, že by sa niečo stalo s vaším zdrojom príjmu. Môže byť zmysluplnejšie zvážiť váš čistý majetok ako váš príjem.

Tieto všeobecné pravidlá opäť slúžia na určitý účel: poskytujú vám približnú sumu, ktorú treba začať pri premýšľaní o vlastníctve domu. Je však potrebné zvážiť aj dlhý zoznam výdavkov vrátane nákladov na zatváranie. A to všetko sa líši. Pozrite si náš zoznam výdavkov na vlastníctvo domu, ktoré by ste mohli prehliadnuť skôr, ako sa zameriate na nákup.

odchod do dôchodku

Pravidlo 10%

Toto je pravdepodobne najtradičnejšie pravidlo, pokiaľ ide o sporenie na dôchodok: Ušetrite 10% svojho príjmu na dôchodok.

Prečo to funguje : Dáva ľuďom jednoduché číslo, s ktorým môže pracovať. Ak ste mladí, práve ste si otvorili 401 (k) a nie ste si istí, koľko z vašich príjmov máte vyčlenených, 10% je dobrý začiatok.

Ak to tak nie je : percentuálny podiel nezohľadňuje, koľko skutočne budete potrebovať pri odchode do dôchodku. Nezohľadňuje ani to, koľko ste v súčasnosti uložili. Ak hráte doháňanie, pravdepodobne budete musieť ušetriť oveľa viac ako 10% svojho príjmu. Ak chcete odísť do dôchodku skôr alebo bohato, pravdepodobne budete musieť ušetriť viac ako 10%.

Pravidlo príjmu

Toto je ďalšie základné pravidlo pri rozhodovaní o tom, koľko treba vyčleniť na dôchodok. Mali by ste ušetriť 20-násobok svojho hrubého ročného príjmu.

Prečo to funguje: V skutočnosti sa zameriava na to, čo budete v budúcnosti potrebovať.

Ak to tak nie je: Vaše dôchodkové výdavky sa môžu líšiť od toho, koľko zarobíte teraz. V závislosti od životného štýlu, ktorý plánujete žiť, možno budete potrebovať oveľa viac alebo menej ako váš príjem.

Tieto pravidlá vám stále môžu poskytnúť slušnú informáciu o tom, koľko ušetríte. Ak však chcete získať komplexnejší obraz, ktorý zohľadňuje všetky premenné, zvážte, čo chcete robiť, keď ste starší. Potom vypočítajte, koľko bude tento životný štýl stáť.

Študentské pôžičky

Pravidlo prvého roku platu

Študentské pôžičky by ste si nemali vziať viac, ako by ste očakávali, že si urobíte prvý rok v práci.

Prečo to funguje : Zabezpečuje, že vyberiete prijateľnú sumu, ktorú budete môcť splatiť.

Ak to tak nie je : Vzrastajúce školné urobilo z tohto pravidla výzvu, rovnako ako miera nezamestnanosti.

Toto je lepkavá a komplikovaná téma. Práve preto, že sme uprostred dlhovej krízy pre študentov, je ľahké toto pravidlo zaklopať. Ak chcete získať realistickú predstavu o tom, ako budú vaše príjmy a splátky vyzerať po ukončení školy, zistite, čo by ste mohli zarobiť na základe hlavnej ponuky. Môžete tiež porovnať náklady na vzdelávanie na rôznych univerzitách, aby ste získali lepšiu predstavu o tom, čo si môžete dovoliť.

Úspora a investovanie

Pravidlo šesťmesačného núdzového fondu

V prípade núdze by ste mali mať k dispozícii šesťmesačné úspory.

Prečo to funguje: Je zrejmé, že je to veľká pomoc v prípade, že vo vašom živote nastane núdzová situácia. Zabraňuje vám to robiť zúfalé rozhodnutia, ktoré vás môžu priviesť späť.

Prečo to tak nie je: Existuje toľko rôznych názorov na to, koľko ste mali ušetriť. Niektorí hovoria medzi tromi a šiestimi mesiacmi; iní hovoria, že existujú situácie, keď je pohotovostný fond úplne zbytočný. Existuje tiež argument, že ak si ponecháte toľko peňazí na sporiacom účte s nízkym alebo žiadnym úrokom, vynecháte potenciálny výnos.

Už sme to povedali predtým, ale nakoniec sa musíte rozhodnúť, čo pre vás bude najlepšie fungovať. Pravidlo môžete vyladiť na základe viacerých premenných vrátane:

  • príjem
  • Rôzne typy mimoriadnych udalostí, ktoré môžu vzniknúť pre vás
  • Čistý majetok
  • Vaše mesačné výdavky

Ak ste v núdzovom režime, pravdepodobne budete tiež znižovať svoje mesačné výdavky, takže zvážte to aj vo svojom rozhodnutí.

Vekové pravidlo pre zásoby

Vo všeobecnosti sa dlhopisy považujú za konzervatívnu investíciu a skladujú rizikovejšie aktíva. Odborníci teda hovoria, že čím staršie dostanete, tým menej by ste mali investovať do akcií. Ak to chcete vyjadriť číslom, odčítajte svoj vek od 120 rokov (staré pravidlo bolo 100, ale mnohí odborníci hovoria, že 120 dáva zmysel viac). Je to percento vášho portfólia, ktoré by sa malo investovať do akcií.

Prečo to funguje: Poskytuje vám všeobecnú predstavu o tom, ako by mala vyzerať vaša alokácia aktív na základe vášho veku.

Prečo tomu tak nie je: Toto pravidlo nezohľadňuje neuveriteľne nízke úrokové sadzby, s ktorými sme sa v posledných rokoch museli vyrovnať. Predpokladá tiež váš dôchodok na základe vášho veku. Ak plánujete odísť do dôchodku skôr, musíte sa prispôsobiť.

Ak chcete získať lepšiu predstavu o tom, koľko by ste mali ušetriť na akciách a dlhopisoch, zvážte použitie online nástroja na analýzu svojho portfólia a povie vám, do čoho by ste mali investovať, aby veci zostali vyvážené. Ale je ich dosť.

Väčšina z týchto pravidiel sú dosť spoľahlivé, osvedčené metódy plánovania vašich financií. Osobné financie sú opäť dobré. Tieto pravidlá sú dobrým východiskovým bodom, ale aby ste skutočne zostali nad svojimi financiami, je nevyhnutný výskum a personalizované plánovanie.